ОСАГО и КАСКО: в чем разница?

При покупке автомобиля владельцы сталкиваются с выбором между двумя основными видами страхования: ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО (Комплексное автострахование, кроме ответственности).

Оба продукта защищают автомобиль, но существенно различаются по сути, объему покрытия и юридическим аспектам. В этой статье подробно рассмотрим основные отличия между ОСАГО и КАСКО, чтобы помочь вам сделать осознанный выбор.

ОСАГО и КАСКО — это два разных продукта, каждый из которых выполняет свои функции. ОСАГО защищает вас от финансовых последствий ДТП, в котором вы можете стать виновником. КАСКО, напротив, защищает ваш автомобиль от различных рисков, независимо от того, кто виноват в аварии.

Юридический статус: обязательно или добровольно?

ОСАГО:

• Является обязательным по закону для всех владельцев транспортных средств (ТС) (ст. 4 ФЗ №40).
• Без полиса ОСАГО нельзя законно эксплуатировать автомобиль.
• Отсутствие страховки влечет административную ответственность — штраф в размере от 800 до 5000 рублей.

КАСКО:

• Это добровольный вид страхования, который не регулируется специальным законом.
• Отсутствие полиса КАСКО не влечет юридических последствий.

Что именно страхуется: ответственность или имущество?

ОСАГО:

• Страхует ответственность водителя перед третьими лицами.
• Покрывает ущерб, причиненный другим участникам дорожного движения.
• Не защищает ваш автомобиль и не покрывает ваш ущерб.

КАСКО:

• Страхует непосредственно ваш автомобиль.
• Покрывает ущерб вашему ТС независимо от того, кто является виновником ДТП.
• Может включать защиту от угона, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, пожара и других рисков.

Размер страховых выплат

ОСАГО:

• Максимальная выплата по ОСАГО составляет до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью каждого пострадавшего и до 400 000 рублей за повреждение имущества (на все ДТП).
• Лимит выплат не зависит от реального размера ущерба.

КАСКО:

• Выплаты по КАСКО зависят от реального ущерба и условий договора.
• Можно установить франшизу — сумму, которую вы оплачиваете самостоятельно.
• В случае серьезного ДТП с дорогим автомобилем лимитов ОСАГО может не хватить, и виновнику придется доплачивать из своего кармана.

Стоимость полисов

ОСАГО:

• Тарифы на ОСАГО регулируются Центральным банком.
• Минимальная стоимость ОСАГО в 2025 году составляет от 2 471 рубля (для автомобилей мощностью до 50 л.с.).
• Максимальная стоимость может достигать около 30 000 рублей (для мощных автомобилей в Москве).
• На стоимость ОСАГО влияют мощность автомобиля, регион его использования, стаж и возраст водителя.

КАСКО:

• Стоимость КАСКО определяется страховой компанией.
• В среднем стоимость КАСКО составляет 3-10% от цены автомобиля в год.
• На цену КАСКО влияют марка и модель автомобиля, возраст и стаж водителя, история аварий, наличие сигнализации и других систем безопасности.

Страховые случаи: что покрывается?

ОСАГО:

• Покрывает только ДТП с участием других ТС, наезды на пешеходов и повреждения чужого имущества.
• Европротокол можно оформить при ущербе до 400 000 рублей и согласии сторон.
• Выплаты получает потерпевший, а не виновник ДТП.

КАСКО:

• Может покрывать ДТП, включая единоличные аварии, угон и кражу, стихийные бедствия (град, ураган, падение деревьев), противоправные действия третьих лиц (разбитые стекла, повреждения), пожар и падение предметов.
• Европротокол может оформляться при любом размере ущерба.
• Выплаты получает страхователь, независимо от того, кто виновен в ДТП.

Процедура оформления страхового случая

ОСАГО:

• При любом ДТП с пострадавшими или спорами между участниками аварии обязателен вызов ГИБДД.
• Европротокол возможен только при ущербе до 40 000 рублей и согласии сторон.
• Выплаты получает потерпевший, а не виновник.

КАСКО:

• Можно оформить без вызова ГИБДД, предоставив фото- и видеоматериалы.
• Европротокол может оформляться в зависимости от условий договора.
• Выплаты получает страхователь, независимо от вины.

Советы по выбору страховки

Polis.Online — отличный сайт для расчета стоимости ОСАГО и КАСКО.

Когда достаточно ОСАГО:

• Если у вас недорогой или старый автомобиль.
• Если у вас большой стаж вождения.
• Если автомобиль ночует в охраняемом гараже.

Когда нужно КАСКО:

• Новый или дорогой автомобиль.
• Автомобиль в кредите или лизинге.
• Отсутствие охраняемого паркинга.
• Небольшой водительский стаж.

Комбинированные варианты:

• ОСАГО + частичное КАСКО (например, только на угон или только на ущерб).
• ОСАГО + ДСАГО (добровольное страхование ответственности с повышенными лимитами).